Las cuentas bancarias y las cuentas de las fintech en México se clasifican en cuatro niveles que determinan cuánto se puede depositar cada mes y, en algunos casos, cuál puede ser el saldo máximo. Estas reglas usan como referencia las UDIs o unidades de inversión, cuyo valor varía con la inflación, por lo que las cifras en pesos pueden cambiar con el tiempo.
Qué es la UDI y por qué importa
La UDI es una unidad de cuenta que calcula el Banco de México para mantener el valor real de ciertas obligaciones frente a la inflación. Muchas disposiciones regulatorias sobre límites de depósito están expresadas en UDIs. Por eso los contratos antiguos pueden mostrar montos en UDIs con equivalentes en pesos que ya no coinciden con la cotización actual.
Ejemplo práctico: si hoy una UDI vale aproximadamente 6.60 pesos, 750 UDIs serían cerca de 5,000 pesos. Esa equivalencia se ajusta si la UDI sube o baja.
Especificaciones por nivel
Nivel 1
Características principales:
- Depósitos mensuales permitidos: hasta 750 UDIs (aprox. 5,000 pesos según la UDI vigente).
- Saldo máximo permitido: hasta 1,000 UDIs (aprox. 6,700 pesos según la UDI vigente).
- Son cuentas básicas, de apertura sencilla y con requisitos mínimos de documentación.
Nivel 2
Características principales:
- Depósitos mensuales permitidos: hasta 3,000 UDIs (aprox. 20,000 pesos según la UDI vigente).
- Es el nivel más común: muchas cuentas digitales y algunas tarjetas operan en este rango.
- En contratos se verá el monto específico en UDIs o en pesos; algunos contratos conservan valores calculados con UDIs antiguas, por eso aparecen cifras como 18,000 o 19,800 pesos.
Nivel 3
Características principales:
- Depósitos mensuales permitidos: hasta 10,000 UDIs (aprox. 67,000 pesos según la UDI vigente).
- Requiere documentación adicional respecto a niveles inferiores; muchas cuentas permiten subir de nivel subiendo papeles o validaciones.
Nivel 4
Características principales:
- Depósitos mensuales: sin límite establecido por la regulación; el banco o la fintech puede imponer sus propios límites comerciales.
- Se alcanza generalmente con verificaciones completas de identidad y documentación.
Ejemplos prácticos y cuentas habituales
Muchas cuentas digitales iniciales se abren en Nivel 2 por defecto porque piden documentos básicos como la INE y fotos o selfies. Ejemplos de productos que suelen aparecer en Nivel 2 incluyen tarjetas o cuentas como Santander Super Digital, BBVA Minex y algunas variantes digitales de BBVA. Cuentas muy básicas, como algunas ofertas de fintechs, pueden arrancar en Nivel 1.
Qué sucede si te envían una transferencia mayor al límite
Si una cuenta está en Nivel 2 y alguien intenta depositar, por ejemplo, 50,000 pesos, lo más probable es que la transacción sea rechazada por superar el límite de depósitos mensuales. Para recibir montos superiores será necesario disponer de Nivel 3 o Nivel 4.
Cómo saber cuál es el límite de tu cuenta
El límite aparece en el contrato o en la carátula del producto. Puede aparecer como:
- La cantidad de UDIs permitidas al mes.
- La denominación del nivel (Nivel 1, 2, 3 o 4).
- Un monto en pesos traducido según la UDI usada al redactar el contrato.
Si la información no está clara, se recomienda preguntar directamente al banco o a la fintech para confirmar el nivel y el límite vigente.
Excepción: depósitos gubernamentales en Nivel 2
Existe una excepción regulatoria importante. Las cuentas en Nivel 2 pueden recibir depósitos adicionales si provienen exclusivamente de subsidios de programas gubernamentales. En ese caso las instituciones pueden aceptar hasta 6,000 UDIs adicionales por mes (aprox. 40,000 pesos según la UDI vigente), siempre que el origen sea el programa público correspondiente.
Pros y contras de cada nivel
Pros
- Nivel 1: apertura y requisitos mínimos, ideal para uso muy básico.
- Nivel 2: suficiente para la mayoría de usuarios que reciben depósitos recurrentes modestos; es el más común y fácil de obtener.
- Nivel 3: permite recibir sumas significativas sin limitaciones frecuentes.
- Nivel 4: sin límite regulatorio, adecuado para negocios o personas con grandes movimientos.
Contras
- Nivel 1 y 2: restricciones que pueden bloquear transferencias grandes si no se actualiza el perfil.
- Actualización de nivel: requiere trámites adicionales, como subir documentación, grabar videos, acudir a sucursal o comprobantes de domicilio según la institución.
- Confusión por contratos antiguos: montos en pesos pueden no coincidir con la UDI vigente, lo cual provoca dudas si no se confirma con el banco.
Para quién es adecuado cada nivel
- Nivel 1: personas con movimientos muy bajos o uso temporal.
- Nivel 2: usuarios particulares que reciben sueldos modestos, pagos de clientes pequeños o usan servicios cotidianos.
- Nivel 3: trabajadores independientes con ingresos mensuales mayores o pequeñas empresas que requieren recibir pagos más altos.
- Nivel 4: empresas, negocios con altos volúmenes o personas que necesitan libertad total en entradas de dinero.
Recomendación final
Verificar el nivel de la cuenta es un paso simple y decisivo. Revisar la carátula del contrato o preguntar en la institución evita rechazos de transferencias inesperadas. Si se anticipan depósitos superiores a los límites comunes, conviene gestionar la actualización de nivel mediante la entrega de documentos adicionales o validaciones que solicite la entidad. Tener el nivel correcto evita contratiempos y permite operar con tranquilidad.
Notas importantes
Las cifras en pesos son aproximadas porque dependen del valor de la UDI en el momento de la conversión. Consultar fuentes oficiales o la propia institución para obtener la equivalencia actualizada antes de tomar decisiones financieras.
